未来信用卡透支利率将呈现何种变化?

未来信用卡透支利率将呈现何种变化?

从去年底信用卡透支利率放松到现在已经快半年了。《证券日报》记者近日调查咨询多家银行,发现目前所有银行都“原地踏步”,尚未有银行调整信用卡透支利率,仍采用日利率万分之五。

对此,中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授潘鹤林在接受记者《证券日报》采访时表示,一方面,放松信用卡透支利率本身并不是一个刚性的执行,银行会根据具体情况进行调整。另一方面,各大银行存在路径依赖,对探索消费金融和小额信贷缺乏热情。特别是目前银行信用卡审批的风险控制力度不够,审计大多集中在信用额度上,而不是持卡人的信用状况。

信用卡透支利率“照旧”

目前所谓的信用卡透支利率主要是指信用卡持卡人当前账单金额未按时足额偿还、分期还款、持卡人使用信用卡时应付的利率导致的逾期利率。

近年来,信用卡利率上下限均采用央行主导的区间管理制度。2016年4月15日,央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》,取消此前统一的信用卡透支利率标准(日利率万分之五),实行区间管理,即上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍,一定程度上实现了“松绑”。

未来信用卡透支利率将呈现何种变化?

此后,去年底 《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》 ,放开,一直被视为信用卡业务的进一步“松动”,释放了对透支利率的“束缚”。

为了了解信用卡透支利率的现状,记者《证券日报》近日致电走访多家银行,得到的普遍反馈是我们还没有收到任何通知,透支利率仍按万分之五的日利率收取。

一位国有大银行信用卡业务相关人士告诉记者,“透支利率与银行业务收入有关。从现有业务体系和存量业务来看,考虑到风险和业务稳定性,短期内不太可能发生变化。”

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未来信用卡透支利率将呈现何种变化?

为什么各家银行信用卡透支利率迟迟不调整?苏智研特约研究员苏对《证券日报》记者分析称,对用户实施信用分层,开展差异化风险管控措施,精细化运营是一项系统工程,预计商业银行将加快“培育内功”步伐,拓展外部消费场景,为未来适应利率市场化奠定坚实基础。

此外,《证券日报》记者查询透支利率时,多家银行信用卡中心客服人员建议持卡人选择信用卡分期业务。“目前6期及以上,分期手续费7.8折(原每期手续费率为6 ),远低于透支利率。”一家农村商业银行信用卡中心的客服人员告诉记者。

差异化定价成方向

信用卡业务是大多数商业银行的“战场”。特别是近年来,随着商业银行零售转型,信用卡业务掀起了一面旗帜,带来了丰厚的利息收入和中间收入。对于信用卡领域不占优势的中小银行,放开信用卡透支利率可以使其具有一定的市场竞争力。

“但是,很多中小银行并没有真正意识到这一点,所以并不是很积极。”信用卡研究员郑东告诉《证券日报》代表

潘麟认为,对于中小银行来说,我们不应该盲目推广信用卡透支。一是要定位客户风险,引入差异化透支利率,鼓励信用良好的用户使用透支功能,增加透支利息收入。

利率区间限制管理放开后,未来信用卡透支利率会呈现哪些变化?

苏宁金融研究院高级研究员黄在接受记者《证券日报》采访时表示,从长期来看,未来银行信用卡利率将呈现下降趋势。影响因素主要包括银行业整体面临的宏观利率环境、自身盈利状况、用户接受度、全行业消费贷款利率走势等。

“信用卡透支利率是对持卡人的风险定价,而这种定价需要经过用户画像、风险控制等一系列流程。未来,随着银行金融科技水平的不断提升,信用卡透支利率也会因目标客户和银行风险承受能力的不同而分层。”苏对说道。

在郑东看来,信用卡基金有成本,向下调整是趋势,但不会无限向下调整。

未来信用卡透支利率将呈现何种变化?

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